国际保险使用清单：保单生效到完成报销的 60 天

这篇是给已经买好国际医疗保单、行程在 2 到 8 周后的读者。如果你还没买、还在 5 家保险公司之间比，本文跳过；先看 国际保险选购篇 用决策工具选好产品类型再回来。

本文从「你已经握着保单」开始：行前 8 周里怎么把这张保单变成真能用的东西、住院当天直付卡在哪里、出院后 30 到 60 天里你要交什么文件。我们列流程、列时点、列你做选择时要核对的项目；最终的理赔结果由你、医院、保险公司，以及（必要时）独立监管机构共同决定。

🎯 本文怎么用：先看 §1 的 60 天时点表确认你现在该做什么；不确定的事项打开页面顶部的「理赔准备度自查」工具走一遍；然后按缺失项跳到对应章节细读。

行前 60 天到出院后 60 天的 8 个时点

国际医疗保单买完之后，到真正出险用上之间，多数读者有一段 30 到 60 天的「沉默期」，什么都不做。直到出发前两周才发现：完整保单文件还没拿到，目标医院在不在直付网络不清楚，需要预授权的项目没人提示。

这一篇试图把这段沉默期变成 8 个可执行的核对动作。

每个时点对应的具体动作：

后面的章节按这个时点表展开。

实查保单：营销简介 vs 保单明细

🎯 关键点：你买保险时拿到的是 2 到 4 页的营销简介，真正能用的是 30 到 60 页的完整保单明细。两份文件的差距能决定你这次能拿回多少钱。

国际医疗保险有两份文件，多数读者只看过其中一份。

第一份 是经纪人或保险公司官网发的营销简介，2 到 4 页彩色 PDF，写着「全面覆盖」「全球网络」「理赔便捷」。

第二份 是完整的保单明细，通常 30 到 60 页黑白 PDF，每项保障后面跟着子限额、共付比例、频次上限和等待期状态。两份文件的差异决定了你这次治疗实际能拿回来多少。

举一个常见落差：营销简介写「含牙科」，保单明细写「基本牙科每保单年最高 USD $500，种植与正畸除外，外伤导致需补充举证」。你以为种植牙 USD $3,000 能报销大半，实际能报的只有检查和洁牙的 $500，种植部分全自付。

这不是欺骗，是营销简介的浓缩与省略；但在你掏钱看医生之前必须把这个差距弄清楚。

5 个最容易被简化的维度

实查动作

把保单明细 PDF 下载下来，搜索（按 Ctrl + F）你目标治疗的英文关键词（如 implant、IVF、MRI），看每个搜到的位置上下文 5 行；然后搜「子限额」「上限」「共付」「等待期」「除外条款」对应的英文 sub-limit、limit、co-pay、waiting period、exclusion。

把这些段落抄到一个 Word 或 Google Doc 里，做一份个人版的「已知边界」清单。这份清单是你和保险经纪人下次通话的基础。

拿不到保单明细怎么办

如果对方只发营销简介或反复拖延，写一封邮件：

正常 1 到 3 个工作日会收到。如果对方反复拖延或只发简介，这本身是一个信号：选购阶段未充分披露细节，详见 选购篇 §4 五维差异。

预授权：ICD-10 编码对齐与 2 到 4 周窗口

🎯 关键点：预授权失败最常见的原因不是「保险公司不认这种治疗」，而是医院开的 ICD-10 编码与你预授权报的编码对不上。这件事在治疗发生之前就要锁定。

预授权（pre-authorization）是保险公司对你计划治疗的事前批准。多数年度国际医保在合同里规定：单次费用超过某个门槛（通常 USD $500 到 $2,000，因保险公司而异）的非急诊治疗必须先获得预授权，否则即使是网络内医院，事后报销时保险公司有权按「未授权治疗」全额拒赔或部分拒赔。

门诊大额项目如 MRI、肿瘤化疗、试管婴儿、复杂牙科同样适用。

预授权的核心是编码

预授权的核心是把你的治疗用国际通用的 ICD-10 编码（疾病分类）和 CPT 编码（治疗操作分类）描述清楚，让保险公司的核保员能比对你的诊断与计划治疗是否合理、是否在保障范围、子限额够不够。整个流程 2 到 4 周。

预授权失败的 4 种典型原因

第一种：ICD 编码不对齐。 你的经纪人帮你提交预授权时报的诊断是 "Z98.81 dental implant status"（牙科种植状态），保险公司批了；但到了医院实际操作开的是 "K08.121 partial edentulism due to caries"（龋齿导致的部分缺牙）加 "Y83.4 prosthetic implant"（义齿植入）。保险公司系统比对，发现授权的编码与开账的编码不一致，结果按「未授权治疗」处理。

应对：在预授权阶段就让经纪人和医院国际部沟通，拿到医院实际会开的所有 ICD 加 CPT 编码列表，让经纪人把这些编码全部写进预授权申请，做一个 cross-map。预授权信里看到完整编码列表才算齐。

第二种：既往症被认定相关。 你披露过 5 年前的高血压病史，这次做的是颈椎手术。经纪人提交预授权，保险公司的核保员认为颈椎手术与既往血压控制相关，按既往症 2 年等待期处理，部分拒赔。

应对：这种判定有时不合理，可以补提交主治医师陈述，明确两者无医学相关性。约 30% 的此类拒赔在补材料后会被翻案。

第三种：网络外医院。 你选定的医院不在保险公司的网络内（或者最近退出了），保险公司默认按网络外 70% 报销加自付差额。

应对：换网络内医院（如果医疗质量可接受）；或者接受 30% 共付（事先算清楚总自付额）。绝不要 在不告知保险公司的情况下走网络外，否则会按「未授权」全拒。

第四种：手术超出子限额。 你做的种植牙单笔 USD $3,000，但保单种植子限额是 USD $1,500 每颗。保险公司预授权批准 $1,500 上限，剩下的需自付。

应对：在医院开账前就明确这个上限，让医院按「保险支付 $1,500 加患者自付差额」的模式准备账单，不要等出院后才发现。

拿到授权信之后

预授权批准后会收到一份书面授权信，包含：

• 授权编号
• 批准的治疗项目列表
• 每项的金额上限
• 有效期（通常 30 到 90 天）
• 医院信息

把这份信打印 3 份：1 份你自己留底，1 份入院当天交医院国际部，1 份备用。授权编号是后续直付和报销的串联号，丢了等于重走一遍流程。

直付现场验证：到院前一周打这通电话

🎯 关键点：「医院在保险公司网络里」不等于「这次入院能走直付」。中间还有 4 层不确定，必须在到院前 14 天用一通三方电话锁定。

直付是国际医疗保险最有价值也最不稳定的功能。它的承诺是：医院在保险公司的网络里，你入院只交身份证件和授权信，所有费用医院和保险公司直接结算，你不预付一分钱。

实际操作里有 4 个层面的不确定性，每一个都可能让你出院当天突然被告知「今天不能走直付，请先全额支付」。

4 层不确定

第一层：网络层面。 医院列在保险公司全球合作网络里，不等于这一次入院能走直付。可能这家医院最近 90 天与保险公司有结算延迟争议，保险公司临时暂停了通道；也可能你的保单档次不享有直付服务，只有更高档才有；也可能这家医院的国际部要求首次理赔先自付，第二次起才走直付。这些条件营销页面不会写，只有打电话才知道。

第二层：预授权关联。 直付与预授权挂钩。你必须先有授权信，授权信里列的治疗项目医院才能直付；超出授权范围的临时增加项目（哪怕只是术中追加一管药）通常不在直付范围内，需要现场补预授权或转自付。

第三层：门诊与小额项目。 多数年度国际医保的直付只对住院和大额门诊有效（如 MRI、CT、肿瘤、住院日间手术）。门诊小额（如复诊、化验、常规药物）通常先自付再报销，不走直付。

第四层：结算延迟与暂停。 即使所有条件满足，结算通道也可能在你入院当天因技术故障或保险公司侧政策调整临时不可用。这种情况会在医院国际部预约确认时被告知，但前提是你 14 天前做过三方电话确认。

三方电话脚本

行前 14 到 30 天之间安排一次三方电话，参与方：你本人、保险公司的理赔专线（不是销售线）、医院国际部。

这通电话的目的不是问「我能不能直付」，这类宽泛问题对方会用宽泛话术回。要问 5 个具体问题：

1. 我的授权编号是 XXXX，本次入院日期是 YYYY-MM-DD，本次治疗项目是 ZZZZ。这家医院、这次入院、这个项目，是否在直付范围？
2. 直付通道当前是否处于启用状态？最近 30 天内有没有结算延迟或暂停？
3. 我入院当天需要带哪些材料原件？哪些可以复印件？
4. 如果术中医生增加项目，超出授权范围的部分如何处理？是现场补授权还是转自付？
5. 出院结账时，医院和保险公司之间的结算流程是几步？我需要签什么文件？

让三方在电话里都说一遍各自的答案，做笔记或（征得同意后）录音。结束后让医院国际部发一封邮件给你和经纪人，把三方共识写下来。

如果医院国际部不愿意发，这本身是个信号：这家医院的直付现场执行可能不稳，要做好自付预案。

入院当天

到医院入院登记柜台时主动出示授权信复印件，并说一句话明确直付，不要让对方开成自费户头。中文说法：

我已有预授权，编号 XXXX，请按直付而不是自费开户。

如果对方更习惯英文（多数国际医疗部如此），照念这一句：

这一句话决定了你后续 7 天的账单类型：一旦开成自费户头，中途切换到直付要走改单流程，至少额外 24 到 48 小时。

如果当天柜台说「今天不能走直付」，不要争论现场员工（多数是行政而不是决策者），先做两件事：

• 要求柜台提供书面拒绝理由（哪怕是手写便条）
• 同时拨保险公司的理赔专线三方接通，让保险公司直接和柜台沟通

约 60% 的现场拒绝在三方接通后能解决，剩下 40% 确实是通道问题，那就当场决定走自付加后续报销路径。

Fapiao 与明细账单：中国侧出账的 4 个坑

🎯 关键点：中国侧三类发票里只有一种适合海外保险报销。出院当天就要主动要求双语明细账单，1 到 2 周后再补开会拖到理赔截止日之后。

中国侧的医疗费用票据有 3 种主要类型，只有 1 种适合海外保险报销。这是一个国内读者熟悉但外国读者完全陌生的领域，也是理赔退回最常见的原因。

3 类 fapiao

增值税普通发票：大多数自费消费的标准发票，写「医疗服务」加总金额，没有项目明细。几乎所有海外保险公司都不接受 这种发票单独作为报销凭证，因为看不出钱花在了什么治疗上。

增值税专用发票：主要用于企业报销，对个人海外保险报销没意义。

医疗收费票据（也叫「医疗机构费用结算凭证」）：真正的医疗费用证明，包含每一项收费的中文名称、数量、单价、总价，通常分类为药品、检查、治疗、手术、住院、其他几大块。这是海外保险公司认可的核心票据。

但单独一张医疗收费票据通常不够，海外保险还需要明细账单作为附件。

明细账单是什么

明细账单是一份逐项展开的英文（或中英双语）账单，每一行是：项目名称（中英对照）、ICD-10 或 CPT 编码、数量、单价、总价、对应日期。

比如不是写「住院药物 RMB 8,500」，而是写：

Cefuroxime axetil 250mg tablet × 28 = RMB 320
Insulin glargine 100U/mL × 1 vial = RMB 380
…

海外保险公司的理赔审核员用明细账单比对预授权范围、判断检查是否有重复或不合理项、判断每项是否在保单覆盖。

4 个常见的坑

坑一：出院当天没主动要求明细账单。 多数中国医院的行政科默认开「医疗收费票据」加一个一页纸的「住院费用汇总表」，这两份合起来仍然不够明细的颗粒度。

要在入院时和行政沟通，中文说法：

出院时我需要双语明细账单，每项药品和治疗逐行列出，带数量和单价。

英文版（如果对方是国际医疗部）：

JCI 国际医院（如北京和睦家、上海嘉会、上海和睦家）通常有现成英文模板，3 到 7 天能拿到；综合医院国际部可能需要行政单独整理，2 到 4 周。后者会让你压在 60 天截止日之后。

坑二：药品名称只有中文。 中文药名（如「头孢呋辛酯片」）海外保险审核员看不懂。

要求在明细账单上加国际非专利药名（INN）或商品名英文（如「头孢呋辛酯片」对应 Cefuroxime axetil tablet）。如果医院不愿意翻译，自己在理赔材料包里附一份对照表，列每个中文药名对应的 INN 与剂量。WHO ATC 编码系统是公开的，可以辅助查询。

坑三：手术费用合并写一行总数，没分拆。 海外保险公司要求手术费按以下 5 项分拆：

• 手术医师费
• 麻醉费
• 院内场地费
• 耗材
• 植入物

如果医院的中文收费里也是合并的，要让医院按估算比例拆开（手术医师约 30% / 麻醉约 15% / 场地约 25% / 耗材约 20% / 植入物按实价）。这个估算医院行政通常配合，因为不影响他们的实际收入。

坑四：处方药取药单独开 fapiao。 出院带的口服药通常单独走药房窗口，自己提取的 fapiao 别忘要明细版本：很多读者会把它和住院费用汇总当一笔报，但海外保险通常分开看住院和院外带药的子限额。

出院结账的打包清单

出院结账时建议要求行政把所有材料打包：

• 医疗收费票据
• 中英双语明细账单
• 英文出院小结
• 病理报告（如有）
• 影像报告（如有）
• 处方明细

多数 JCI 医院出院 5 到 10 天内可以打包寄送电子版到你邮箱；综合医院国际部需要现场指定一个对接人跟进。

自付后回国报销：60 天窗口与跨币种汇率

🎯 关键点：理赔截止日是硬截止，错过当天整笔拒赔。大额跨币种理赔的汇率滑点常规 4% 到 5%，极端时可达 7% 到 10%。

如果直付走不通，或者你这次是单次旅行医疗险没有直付功能，路径是先自付再回国（或回常住地）报销。这条路径的两个关键变量是 60 天截止日与跨币种汇率。

截止日

多数年度国际医保的理赔提交截止日是出院日起 60 或 90 天：

具体以你的保单明细为准。短期旅行医疗险的窗口更紧，通常是出院日起 30 天。

这个窗口是硬截止：超过当天提交，整笔理赔拒赔，没有补救余地。

出院当天就要倒推时间表：

• 出院后 7 天：拿全套票据
• 出院后 14 天：翻译完成
• 出院后 21 天：整理理赔材料包
• 出院后 30 天：提交

剩下 30 到 60 天的缓冲是给补材料用的。

理赔材料包

理赔材料包的标准内容（按 5 家主流保险公司公开理赔指引综合）：

1. 理赔申请表（每家保险公司自己的表格 PDF，下载填写签字扫描）
2. 医疗收费票据（中文原件扫描）
3. 双语明细账单（出院时医院开的明细）
4. 出院小结英文版
5. 病理或影像报告（如适用）
6. 处方明细（带 INN 名称）
7. 银行账户信息（你想收到报销款的账户，注意币种）
8. 预授权信复印件（如有）
9. 护照首页加中国签证页扫描
10. （部分保险公司要求）主治医师陈述

把这 10 项按编号文件名整理成一个 PDF 或一个 zip 包，文件名 Claim-YYYYMMDD-PolicyNumber-LastName.zip。

提交方式按保险公司要求：多数是发邮件到 claims@insurer.com 这类地址，或上传到客户门户。保留发送回执，理赔审核员收件不一定及时回复，发送回执是你证明「我在出院后 30 天前提交了」的凭证。

跨币种的两个隐藏成本

你在中国自付了 RMB 80,000，60 天后保险公司用 USD 报销，按理赔收到当天的汇率换算。问题有两个。

第一是时点。 从你自付（如 2026-04-15）到保险公司收到理赔（如 2026-06-10），汇率本身可能波动 2% 到 5%。RMB 在 7.0 到 7.3 区间正常波动 4%；如果你刚好碰到 USD 走强期，RMB 80,000 按支付日是 USD $11,300，按收到理赔日变成 USD $10,800，差 4.5%。

这是市场风险，无法消除，但可以通过尽快提交理赔缩短窗口（出院后 14 天而不是 30 天提交）部分对冲。

第二是汇率价差。 保险公司用什么汇率？多数声称用银行间中间价，实际操作里通常加 1% 到 3% 价差。这部分价差在保单明细的「货币换算」或「外币理赔」条款里有说明（英文条款标题通常是 currency conversion 或 foreign currency claims，按这两组关键词搜索能定位）。RMB 80,000 按价差 1.5% 算又少 USD $170。

降低跨币种损失的两个选项

选项 A：选择美元保单。 Cigna Global、Bupa Global、AXA Global 都允许保单以 USD 计价，赔付直接 USD 进 USD 账户。前提是你在购买阶段就选定 USD（多数默认是 USD，但部分被经纪人设成 GBP 或 EUR）。

如果你的保单已经是美元保单但花费在中国是 RMB，仍然有一次 RMB 到 USD 转换，但价差通常 1% 到 2%。

选项 B：选择「美元直付到美元账户」。 部分保险公司允许在理赔提交时勾选「以 USD 报销到我的美元账户」（英文表格里通常写作 "reimburse in USD to my USD bank account"），避免中间多一次 USD 到本币换算。

这需要你有美元账户（多数 Charles Schwab、HSBC Expat、Standard Chartered Priority 等账户都可以），且在理赔表格里明确指定。

申请用支付当日汇率

如果你刚好在汇率波动大的时段（如 USD 指数升降 3% 以内一周），可以与保险公司协商：用支付当日汇率而不是理赔收件当日汇率。

这通常需要主动要求，并附支付凭证（中国侧的网银、支付宝、信用卡账单截图证明支付时点）。约 40% 的保险公司允许这种例外，前提是大额理赔（USD $5,000 以上）且 30 天内提交。

治疗方案变更后保单还覆盖吗

🎯 关键点：任何治疗方案变更必须在 24 到 48 小时内通知保险公司，否则原预授权失效，新方案当次走自付。

到中国后医生评估可能改变方案，这是医疗旅游里常见的情况。

6 种常见变更

第一种：手术方式升级。 本来计划 LASIK 角膜激光，到院后医生评估角膜偏薄建议改 ICL 晶体植入。两个手术价位不同（LASIK 约 RMB 12,000，ICL 约 RMB 28,000），ICD 编码不同，预授权范围不覆盖新方案。

第二种：范围扩大。 本来计划单颗种植，到院后医生评估邻牙也需要拔除并种植，从 1 颗扩到 4 颗。原预授权批的 USD $1,500 不够。

第三种：手术方式降级。 原计划全口固定义齿（all-on-4），到院后医生评估骨量不够，改植体支持的覆盖义齿。新方案费用低于原方案，但 ICD 编码不同。

第四种：加做诊断性项目。 本来是住院做心导管，到院后医生评估同时做 PET-CT 排查肿瘤。PET-CT 单独需预授权。

第五种：改变住院方式。 本来计划日间手术，到院后医生评估改过夜住院。日间和过夜在保单里通常是不同子限额。

第六种：更换医院或医生。 原医院评估后转到另一家医院做手术，转诊后预授权信和直付安排都失效。

24 到 48 小时窗口的 3 步动作

第一步，让新方案的主治医师在 24 小时内开一份变更说明信，写明：原方案、新方案、医学理由、新的 ICD-10 加 CPT 编码、新的预估费用。

第二步，把变更说明信发给经纪人或直接发保险公司的预授权邮箱。邮件主题用：

一般 24 到 72 小时内会有反馈。

第三步，在保险公司确认前 暂停 新方案的非紧急部分。如果医学上必须立即做（如急诊或恶化），先做但同时提交变更申请；这种情况按「紧急变更」处理，多数保险公司理解，但需要主治医师在病历里用英文明确写「medical urgency」（医学紧急性）。

加做诊断性项目尤其要注意

第四种情况里，放射科或心导管室的行政经常直接开账，不主动确认预授权。要在入院登记表的备注栏写明：任何追加的诊断项目须先做预授权确认。英文写法供参考：

让医院在做之前先打保险公司。

如果保险公司确认不覆盖

现在还有一个补救路径是 加买短期旅行医疗险覆盖空档。

这种情况要核查新方案具体哪部分被排除，然后用 IMG Global、Insubuy 等单次旅行医疗险产品（USD $50 到 $200）补一份事件性保险。但旅行医疗险对「已知治疗」通常严格排除，所以这条路径只对意外或非预期相关并发症有效。

回扣到 选购篇 §3 三类产品 看类型差异。

拒赔申诉的三层路径

🎯 关键点：拒赔不等于结束。三层申诉路径每层都有时点和窗口，错过 30 天首轮申诉这一层，案子基本锁死。

理赔提交后约 60% 到 80% 直接通过（行业平均，因保险公司和治疗类型而异），剩下 20% 到 40% 会有不同程度的回退或拒赔。

下面是三层申诉路径，每层都有具体的时点和成功率参考。

第一层：内部复议

多数保险公司允许在收到初次拒赔后 30 天内提交首轮申诉。流程是写一封正式申诉信，附补充材料（如医生说明、第二诊断意见、保单条款引用），发到保险公司的申诉邮箱（不是普通理赔邮箱）。

30 天到 60 天后会收到内部复议结果。

申诉信参考结构：

行业公开数据：内部复议阶段的翻案率约 25% 到 40%（5 家主要保险公司综合，2024 到 2025 公开行业报告）。提高翻案率的核心是补医生说明信和保单条款引用，不是情绪化陈述。

第二层：外部监管申诉

如果内部复议仍维持拒赔，下一步是该保险公司主管辖区的监管机构。

外部申诉的时限：

• 英国 FOS：内部复议决定后 6 个月内
• 爱尔兰 FSPO：内部复议决定后 6 个月内
• 香港 HKIA：内部复议决定后 12 个月内

提交路径全部在各自官网，免费，处理周期 3 到 9 个月。外部审查阶段的翻案率约 15% 到 25%（公开年度报告综合）。

第三层：法律途径

如果外部审查仍不利且金额值得（通常 USD $20,000 以上），下一步是法律咨询。这一层需要相关辖区的保险法律师，费用与期望回收要算账。

多数小额理赔走不到这一层。

提高翻案率的两个非线性技巧

保留申诉的「保单条款依据」，而不只是情感陈述。多数翻案不是因为客户不开心，是因为初次审核员对条款理解有歧义，第二审在补材料后给出不同判定。

把你的论点结构化为：保单条款 X 第 Y 条规定 Z，本案情况符合 Z，因此应批准。

找第二诊断意见作为申诉补充。 如果拒赔理由是「治疗非医学必要」，找一位独立的同领域医生（不是治你这次的，也不是保险公司认证的）开一份第二诊断意见，论述医学必要性。这是内部复议阶段最有效的补充材料。

申诉过程不是替代法律意见。如果涉及金额超过 USD $50,000 或条款解读有重大分歧，建议直接咨询保险律师。

用理赔准备度自查工具

页面上方的「理赔准备度自查」工具帮你把 7 个核心动作过一遍。每个动作对应本文一节，缺失项会给出对应章节的跳转链接。

7 个动作对照：

1. 拿到完整保单明细 PDF（见上方「实查保单」节）
2. 目标治疗的 ICD-10 编码已在预授权里明确列出（见上方「预授权」节）
3. 与保险公司加医院国际部做过三方直付确认电话（见上方「直付现场验证」节）
4. 与医院行政确认过出院当天能拿到双语明细账单（见上方「明细账单」节）
5. 知道方案变更时补充预授权的 24 到 48 小时窗口（见上方「治疗方案变更」节）
6. 理赔截止日已记入日历（见上方「自付后回国报销」节）
7. 跨币种报销选项已确认（见上方「自付后回国报销」节）

如果工具评分提示 0 到 2 项已就绪，行前还有 30 到 45 天就够补；如果不足 30 天，按时间倒推优先做第 1、2、3、6 项（保单明细加预授权加三方电话加截止日入日历），其他 4 项出院后再补也能赶上理赔窗口。

我们怎么帮

WellChina 的工作是在你已经有保单、行前到出院后 60 天这段时间里，提供中立的第二意见加中国侧网络与 fapiao 验证加申诉材料协助，让你不必只听经纪人的「应该没问题」，也不必自己学一套保险术语再去和医院行政沟通。

我们做的事：

• 帮你读完整保单明细，标重点子限额与除外条款
• 与你目标医院国际部三方电话验证直付状态，加预授权 ICD 编码对齐
• 协调医院行政在出院当天提供双语明细账单
• 协助整理理赔材料包加跨币种换算优化建议
• 首轮拒赔时帮你起草内部复议申诉信（不代签合同，最终决定权在你）

我们 不做 的事：保险经纪（我们没有经纪牌照，不能替你买保单或谈保费）、持牌理赔代理（最终核赔由保险公司决定）、医疗判断、特定保险公司或律师推荐（建议你联系持牌保险经纪或监管机构申诉部）。

三档服务

自查咨询（USD $29）：60 分钟视频咨询加 7 项理赔准备度自查走查加保单明细重点标注。适合自己能跟进流程但想要专业第二意见做最后把关。

协调服务（USD $59）：自查咨询全部，加你目标医院与 1 到 2 家候选保险公司的直付现场验证（三方电话由我们协调加中文邮件代笔），加预授权 ICD 编码对齐协助。适合复杂治疗加多项预授权加多次诊断的行程。

全程托管（USD $129 起）：协调服务全部，加出院后明细账单与理赔材料包整理加跨币种换算优化加首轮拒赔申诉信代笔。适合大额理赔加患者本人难协调多通道。

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资料交叉核对日期 2026-05-11，来源：Cigna Global / Bupa Global / AXA Global Healthcare / Allianz Care / Now Health International 公开理赔指引文件；Pacific Prime《2025 健康保险行业报告》；iPMI Global 2024-2025 年度报告；英国 FOS 2024 保险投诉数据；爱尔兰 FSPO 2024 年度回顾；香港保险业监管局 2024 投诉处理报告。本文末次审阅 2026-05-11，下次审阅时间 2026-08-11。

推荐关系披露：WellChina 不收取本文提及任何保险公司或经纪人的转介佣金。服务方案费用仅覆盖我们的协调时间。我们不是持牌保险经纪也不是持牌理赔代理；最终的保单与理赔决定由你本人、你的持牌经纪人以及（必要时）监管申诉机构共同做出。

— WellChina 编辑团队