外国人在中国就医的国际保险：使用篇

这篇是给已经买好国际医疗保单、行程在 2 到 8 周后的读者。如果你还没买、还在 5 家保险公司之间比，本文跳过；先看 Insurance 选购篇 用决策工具选好产品类型再回来。

本文从"你已经握着保单"开始：行前 2 到 8 周如何验证保单真的能用、住院当天直付卡在哪、出院后 30 到 60 天理赔窗口里你要交什么。我们列流程、列时点、列你做选择时要核对的项目；最终的索赔结果由你、医院、保险公司和（必要时）独立监管机构共同决定。

你已经买了，现在要做什么

国际医疗保险买完之后到真正出险用上之间有一个 30 到 60 天的"沉默期"，多数读者在这段时间里什么都不做，直到出发前两周才发现：完整保单文件还没拿到、目标医院在不在直付网络不清楚、需要预授权（pre-authorization）的项目没人提示。这一篇试图把这段沉默期变成 5 个可执行的核对动作。

下面这个工具用 60 秒帮你自查 7 件关键事项，输出一个 claim 准备度评分加缺失项清单。它不是法律意见或最终决定，只是给你一个起点，让你知道接下来 30 天要补哪些动作。

下面这张时点表把行前 60 天到出院后 60 天压成一张图。每个时点对应一个具体动作，错过哪个时点会有相应的后果。这张表是本文后面所有章节的索引。

每个时点对应的具体动作：

后面的章节按这个时点表展开。

实查保单：marketing 页面 vs policy schedule

国际医疗保险有两份文件，多数读者只看过其中一份。第一份是经纪人或保险公司官网发的 marketing summary，2 到 4 页彩色 PDF，写着"comprehensive coverage"、"worldwide network"、"easy claims"。第二份是完整的 policy schedule，通常 30 到 60 页黑白 PDF，每项保障后面跟着子限额（sub-limit）、共付比例（co-pay）、频次上限（frequency cap）和等待期（waiting period）状态。两份文件的差异决定了你这次治疗实际能拿回来多少。

举一个常见落差：marketing summary 写"dental included"，policy schedule 写"basic dental, max USD $500 per policy year, implants and orthodontics excluded unless trauma-related"。你以为种植牙 USD $3,000 能 cover 大半，实际能报的只有检查和洁牙的 $500，种植部分全自付。这不是欺骗，是 marketing 页面的浓缩与省略；但在你掏钱看医生之前必须把这个差距弄清楚。

下面这 5 个维度是最容易被 marketing 简化的地方，行前要在 policy schedule 里逐项核对。

实查的具体动作：把 policy schedule PDF 下载下来，搜索（Ctrl + F）你目标治疗的中英文名称（如 "implant" / "IVF" / "MRI"），看每个搜到的位置上下文 5 行；然后搜"sub-limit" / "limit" / "co-pay" / "waiting period" / "exclusion"。把这些段落抄到一个 Word 或 Google Doc 里，做一份个人版的"已知边界"。这份边界是你和经纪人下次通话的基础。

如果你拿不到 policy schedule，写一封邮件给保险公司或经纪人：

Subject: Request for full policy schedule PDF — Policy #XXXX Hi, I am preparing for a planned treatment in China in approximately 60 days. To verify coverage details ahead of pre-authorization submission, please send the complete policy schedule (not the marketing summary). I am specifically interested in: (1) inpatient annual maximum + sub-limits, (2) procedure-specific limits for [your procedure], (3) co-pay structure for out-of-network providers in China, (4) all active waiting periods. Thank you.

正常 1 到 3 个工作日会收到。如果对方反复拖延或只发 summary，这本身是一个信号：选购阶段未充分披露细节，详见 选购篇 §4 五维差异。

预授权：ICD-10 编码对齐与 2 到 4 周窗口

预授权（pre-authorization）是保险公司对你计划治疗的事前批准。多数年度 IPMI 在合同里规定：单次费用超过某个门槛（通常 USD $500 到 $2,000，因保险公司而异）的非急诊治疗必须先获得预授权，否则即使是网络内医院，事后报销时保险公司有权按"未授权治疗"全额拒赔或部分拒赔。门诊大额项目如 MRI、肿瘤化疗、试管婴儿、复杂牙科同样适用。

预授权的核心是把你的治疗用国际通用的 ICD-10 编码（疾病分类）和 CPT 编码（治疗操作分类）描述清楚，让保险公司的核保医生（underwriter）能比对你的诊断与计划治疗是否合理、是否在保障范围、子限额够不够。整个流程 2 到 4 周，包含三个环节：

预授权失败的四种典型原因：

第一种是 ICD 编码不对齐。你的经纪人帮你提交预授权时报的诊断是 "Z98.81 dental implant status"（牙科种植状态），保险公司批了；但到了医院实际操作开的是 "K08.121 partial edentulism due to caries"（龋齿导致的部分缺牙）加 "Y83.4 prosthetic implant"（义齿植入）。保险公司系统比对，发现授权的编码与开账的编码不一致，结果按"未授权治疗"处理。这种情况要在预授权阶段就让经纪人和医院国际部沟通：拿到医院实际会开的所有 ICD + CPT 编码列表，让经纪人把这些编码全部写进预授权申请，做一个 cross-map。预授权信里看到完整编码列表才算齐。

第二种是 既往症被认定为相关。你披露过 5 年前的高血压病史，这次做的是颈椎手术。经纪人提交预授权，保险公司的核保医生认为颈椎手术与既往血压控制相关，按既往症 2 年等待期处理，部分拒赔。这种判定有时不合理，可以补提交医生说明（attending physician statement），明确两者无医学相关性。约 30% 的此类拒赔在补材料后会被翻案。

第三种是 网络外医院。你选定的医院不在保险公司的网络内（或者最近退出了），保险公司默认按网络外 70% 报销 + 自付差额。这种情况你有两个选择：换网络内医院（如果医疗质量可接受）；或者接受 30% 共付（事先算清楚总自付额）。绝不要 在不告知保险公司的情况下走网络外，否则会按"未授权"全拒。

第四种是 手术超出子限额。你做的种植牙单笔 USD $3,000，但保单 implant 子限额是 USD $1,500 per tooth。保险公司预授权批准 $1,500 上限，剩下的需自付。在医院开账前要明确这个上限，让医院按"保险支付 $1,500 + 患者自付差额"的模式准备账单，不要等出院后才发现。

预授权批准后会收到一份书面授权信（authorization letter），包含：授权编号（authorization number / claim reference number）、批准的治疗项目列表、每项的金额上限、有效期（通常 30 到 90 天）、医院信息。把这份信打印 3 份：1 份你自己留底，1 份入院当天交医院国际部，1 份备用。授权编号是后续直付和报销的串联号，丢了等于重走一遍流程。

直付现场验证：到院前一周打这通电话

直付（direct billing / cashless service）是国际医疗保险最有价值也最不稳定的功能。它的承诺是：医院在保险公司的网络里，你入院只交身份证件和授权信，所有费用医院和保险公司直接结算，你不预付一分钱。实际操作里有 4 个层面的不确定性，每一个都可能让你出院当天突然被告知"今天不能走直付，请先全额支付"。

第一层是 网络层面。医院列在保险公司全球 partner network 里，不等于这一次入院能走直付。可能这家医院最近 90 天与保险公司有结算延迟争议，保险公司临时暂停了 channel；也可能你的 plan tier（如 Cigna Silver）不享有直付服务，只有 Gold 以上才有；也可能这家医院的国际部要求首次 claim 先自付，第二次起才走直付。这些条件 marketing 页面不会写，只有打电话才知道。

第二层是 预授权关联。直付与预授权挂钩。你必须先有授权信，授权信里列的治疗项目医院才能直付；超出授权范围的临时增加项目（哪怕只是术中追加一管药）通常不在直付范围内，需要现场补预授权或转自付。

第三层是 门诊与小额项目。多数年度 IPMI 的直付只对住院和大额门诊有效（如 MRI、CT、肿瘤、住院日间手术）。门诊小额（如复诊、化验、常规药物）通常先自付再报销，不走直付。

第四层是 结算延迟与暂停。即使所有条件满足，结算 channel 也可能在你入院当天因技术故障或保险公司侧政策调整临时不可用。这种情况会在医院国际部预约确认时被告知，但前提是你 14 天前做过三方电话确认。

行前 D-30 到 D-14 之间安排一次三方电话，参与方：你本人、保险公司的 claims line（不是销售线）、医院国际部（International Medical Department / IMD）。这通电话的目的不是问"我能不能直付"，这类宽泛问题对方会用宽泛话术回。要问 5 个具体问题：

1. 我的授权编号是 XXXX，本次入院日期是 YYYY-MM-DD，本次治疗项目是 ZZZZ。这家医院、这次入院、这个项目，是否在直付范围？
2. 直付 channel 当前是否处于 active 状态？最近 30 天内有没有结算延迟或暂停？
3. 我入院当天需要带哪些材料原件？哪些可以复印件？
4. 如果术中医生增加项目，超出授权范围的部分如何处理？是现场补授权还是转自付？
5. 出院结账时，医院和保险公司之间的结算流程是几步？我需要签什么文件？

让三方在电话里都说一遍各自的答案，做笔记或（征得同意后）录音。结束后让医院国际部发一封邮件给你和经纪人，把三方共识写下来。如果医院国际部不愿意发，这本身是个信号：这家医院的直付现场执行可能不稳，要做好自付预案。

入院当天的具体动作：到医院 admission 柜台时主动出示授权信复印件，并说"I have pre-authorization, claim reference XXXX, please open the bill under direct billing not self-pay account"（我已有预授权，编号 XXXX，请按直付而非自费开户）。这一句话决定了你后续 7 天的账单类型：一旦开成自费户头，中途切换到直付要走改单流程，至少额外 24 到 48 小时。

如果当天柜台说"今天不能走直付"，不要争论现场员工（多数是 admin 不是决策者），先做两件事：要求柜台提供书面拒绝理由（哪怕是手写便条）；同时拨保险公司的 claims line 三方接通，让保险公司直接和柜台沟通。约 60% 的现场拒绝在三方接通后能解决，剩下 40% 确实是 channel 问题，那就当场决定走自付 + 后续报销路径。

Fapiao 与 itemized billing：中国侧出账的 4 个坑

中国侧的医疗费用票据有 3 种主要类型，只有 1 种适合海外保险报销。这是一个国内读者熟悉但外国读者完全陌生的领域，也是 claim 退回最常见的原因。

第一种是 增值税普通发票（VAT general invoice / fapiao）。这是大多数自费消费的标准发票，写"医疗服务"几个字加总金额，没有项目明细。几乎所有海外保险公司都不接受 这种发票单独作为报销凭证，因为看不出钱花在了什么治疗上。

第二种是 增值税专用发票。主要用于企业报销，对个人海外保险报销没意义。

第三种是 医疗收费票据（也叫"医疗机构费用结算凭证"），是真正的医疗费用证明，包含：每一项收费的中文名称、数量、单价、总价；通常分类为药品、检查、治疗、手术、住院、其他几大块。这是海外保险公司认可的核心票据。但单独一张"医疗收费票据"通常不够，海外保险还需要 itemized billing（明细账单）作为附件。

itemized billing 是一份逐项展开的英文（或中英双语）账单，每一行是：项目名称（中英对照）、ICD-10 或 CPT 编码、数量、单价、总价、对应日期。比如不是写"住院药物 RMB 8,500"，而是写"Cefuroxime axetil 250mg tablet × 28 = RMB 320 / Insulin glargine 100U/mL × 1 vial = RMB 380 / ..."这种行级展开。海外保险公司的 claims processor 用 itemized billing 比对预授权范围、检查是否有重复或不合理项、判断每项是否在保单覆盖。

下面这 4 个坑是 itemized billing 处理上最常见的：

坑一：出院当天没有主动要求 itemized billing。多数中国医院 admin office 默认开"医疗收费票据"加一个一页纸的"住院费用汇总表"，这两份合起来仍然不够 itemized 的颗粒度。要在 admission 时和 admin 沟通："出院时我需要 itemized billing in English or bilingual, with each medication and procedure listed separately with quantity and unit price"。如果是 JCI 国际医院（如 Beijing United Family、Shanghai Jiahui、Shanghai United Family）通常有现成英文模板，3 到 7 天能拿到；如果是综合医院国际部，可能需要 admin 单独整理，2 到 4 周。后者会让你压在 60 天 claim deadline 之后。

坑二：药品名称只有中文。中文药名（如"头孢呋辛酯片"）海外保险 processor 看不懂。要在 itemized billing 上要求加 INN（International Nonproprietary Name，国际非专利药名）或商品名英文（如 "Cefuroxime axetil tablet"）。如果医院不愿意翻译，自己在 claim 包里附一份对照表，列每个中文药名对应的 INN 与剂量。WHO ATC 编码系统是公开的，可以辅助查询。

坑三：手术费用合并写"surgery RMB 25,000"，没有分拆。海外保险公司要求手术费按"surgeon fee + anesthesia + facility fee + consumables + implants"分拆。如果医院的中文收费里也是合并的，要让医院按估算比例拆开（手术医师约 30% / 麻醉约 15% / 院内场地约 25% / 耗材约 20% / 植入物按实价）；这个估算医院 admin 通常配合，因为不影响他们的实际收入。

坑四：处方药提取（pharmacy pick-up）单独 fapiao。出院带的口服药通常单独走药房窗口，自己提取的 fapiao 别忘要 itemized 版本：很多读者会把它和住院费用汇总当一笔报，但海外保险通常分开看 inpatient 和 take-home medication 的子限额。

出院结账时建议要求 admin 把所有材料打包：医疗收费票据 + itemized bilingual invoice + 出院小结英文版（discharge summary）+ 病理报告（如有）+ 影像报告（如有）+ 处方明细。多数 JCI 医院出院 5 到 10 天内可以打包寄送电子版到你邮箱；综合医院国际部需要现场指定一个 contact person 跟进。

自付到回国报销：60 天窗口 + 跨币种汇率

如果直付走不通，或者你这次是单次 travel medical 没有直付功能，路径是先自付再回国 / 回常住地报销。这条路径的两个关键变量是 60 天 deadline 与跨币种汇率。

多数年度 IPMI 的 claim 提交 deadline 是出院日起 60 或 90 天（Cigna Global 90 天、Bupa Global 60 天、AXA 60 天、Allianz 90 天、Now Health 60 天，具体以你的 policy schedule 为准）。短期 travel medical 的窗口更紧，通常是出院日起 30 天。这个窗口是硬截止：超过当天提交，整笔 claim 拒赔，没有补救余地。所以出院当天就要倒推时间表：D+7 拿全套票据 → D+14 翻译完成 → D+21 整理 claim 包 → D+30 提交。剩下 30 到 60 天的缓冲是给补材料用的。

claim 包的标准内容（按 5 家主流保险公司公开 claims guidance 综合）：

1. claim 申请表（每家保险公司自己的表格 PDF，下载填写签字扫描）
2. 医疗收费票据（中文原件扫描）
3. itemized bilingual invoice（出院时医院开的明细）
4. 出院小结英文版（discharge summary in English）
5. 病理 / 影像报告（如适用）
6. 处方明细（带 INN 名称）
7. 银行账户信息（你想收到报销款的账户，注意币种）
8. 预授权信复印件（如有）
9. 护照首页 + 中国签证页扫描
10. （部分保险公司要求）医生填写的 attending physician statement

把这 10 项按编号文件名整理成一个 PDF 或一个 zip 包，文件名 "Claim-YYYYMMDD-PolicyNumber-LastName.zip"。提交方式按保险公司要求：多数是 email 到 claims@insurer.com 或上传到客户门户。保留发送回执，claims processor 收件不一定及时回复，发送回执是你证明"我在 D+30 前提交了"的凭证。

跨币种汇率是大额 claim 的隐藏成本。你在中国自付了 RMB 80,000，60 天后保险公司用 USD 报销，按 claim 收到当天的汇率换算。问题有两个：

第一，时点。从你自付（如 2026-04-15）到保险公司收到 claim（如 2026-06-10），汇率本身可能波动 2% 到 5%。RMB 在 7.0 到 7.3 区间正常波动 4%；如果你刚好碰到 USD 走强期，RMB 80,000 按支付日是 USD $11,300，按收到 claim 日变成 USD $10,800，差 4.5%。这是市场风险，无法消除，但可以通过尽快提交 claim 缩短窗口（D+14 而不是 D+30 提交）部分对冲。

第二，spread。保险公司用什么汇率？多数声称用中间价（mid-market rate），实际操作里通常加 1% 到 3% spread。这部分 spread 在 policy schedule 的"currency conversion"或"foreign currency claims"条款里有说明，但 marketing 页面不会写。RMB 80,000 按 spread 1.5% 算又少 USD $170。

降低跨币种损失的两个选项：

选项 A：选择 USD 直付保单（USD-denominated policy）。Cigna Global、Bupa Global、AXA Global 都允许保单以 USD 计价，赔付直接 USD 进 USD 账户。前提是你在购买阶段就选定 USD（多数默认是 USD，但部分被 broker 设成 GBP 或 EUR）。如果你的保单已经是 USD-denominated 但花费在中国是 RMB，仍然有一次 RMB 到 USD 转换，但 spread 通常 1% 到 2%。

选项 B：选择 "pay direct from policy in USD"。部分保险公司允许在 claim 提交时勾选"reimburse in USD to my USD bank account"，避免中间多一次 USD 到本币换算。这需要你有美元账户（多数 Charles Schwab、HSBC Expat、Standard Chartered Priority 等账户都可以），且在 claim 表格里明确指定。

如果你刚好在汇率波动大的时段（如 USD index 升 / 降 3% 以内一周），可以与保险公司协商：用支付当日汇率（payment-date FX）而不是 claim 收件当日汇率。这通常需要主动要求，并附支付凭证（中国侧的网银 / Alipay / 信用卡账单截图证明支付时点）。约 40% 的保险公司允许这种例外，前提是大额 claim（USD $5,000 以上）且 30 天内提交。

治疗方案变更后保单还 cover 吗

到中国后医生评估可能改变方案，这是医疗旅游里常见的情况。常见变更有 6 种：

第一种是 手术方式升级。本来计划 LASIK 角膜激光，到院后医生评估角膜偏薄建议改 ICL 晶体植入。两个手术价位不同（LASIK 约 RMB 12,000，ICL 约 RMB 28,000），ICD 编码不同，预授权范围不覆盖新方案。

第二种是 范围扩大。本来计划单颗种植，到院后医生评估邻牙也需要拔除并种植，从 1 颗扩到 4 颗。原预授权批的 USD $1,500 不够。

第三种是 手术方式降级。原计划全口固定义齿（all-on-4），到院后医生评估骨量不够，改 implant-supported overdenture（覆盖义齿）。新方案费用低于原方案，但 ICD 编码不同。

第四种是 加做诊断性项目。本来是住院做心导管，到院后医生评估同时做 PET-CT 排查肿瘤。PET-CT 单独需预授权。

第五种是 改变住院方式。本来计划日间手术（day surgery），到院后医生评估改 overnight admission。日间和过夜住院在保单里通常是不同子限额。

第六种是 更换医院 / 医生。原医院评估后转到另一家医院做手术，转诊后预授权信和直付安排都失效。

应对原则：任何方案变更都在 24 到 48 小时内通知保险公司。具体动作分三步：

第一步，让新方案的主治医师在 24 小时内开一份 amendment letter，写明：原方案、新方案、医学理由、新的 ICD-10 + CPT 编码、新的预估费用。

第二步，把 amendment letter 发给经纪人 / 直接发保险公司的 pre-auth 邮箱，主题"Treatment plan amendment for Claim Ref XXXX, requires expedited review"。一般 24 到 72 小时内会有反馈。

第三步，在保险公司确认前 暂停 新方案的非紧急部分。如果医学上必须立即做（如急诊或恶化），先做但同时提交 amendment；这种情况按"emergency variation"处理，多数保险公司理解，但需要主治医师在病历里明确写"medical urgency"。

加做诊断性项目（第四种情况）尤其要注意：放射科或心导管室的 admin 经常直接开账，不主动确认预授权。读者要在 admission 表上明确写"all add-on diagnostic procedures require prior pre-authorization confirmation"，让医院在做之前先打保险公司。

如果方案变更后保险公司明确说不 cover：现在还有一个补救路径是 加买短期 travel medical 覆盖空档。这种情况要核查新方案具体哪部分被排除，然后用 IMG Global、Insubuy 等单次 travel medical 产品（USD $50 到 $200）补一份事件性保险。但 travel medical 对"已知治疗"通常严格排除，所以这条路径只对意外或非预期相关并发症有效。回扣到 选购篇 §3 三类产品 看类型差异。

拒赔申诉的三层路径

claim 提交后约 60% 到 80% 直接通过（行业平均，因保险公司和治疗类型而异），剩下 20% 到 40% 会有不同程度的回退或拒赔。拒赔不等于结束，下面是三层申诉路径，每层都有具体的时点和成功率参考。

第一层：内部审查（internal review）。多数保险公司允许在收到 initial denial 后 30 天内提交 first appeal。流程是写一封正式申诉信，附补充材料（如医生说明、第二意见、政策条款引用），发到保险公司的 appeals 邮箱（不是普通 claims 邮箱）。30 天到 60 天后会收到内部审查结果。

申诉信的结构：

Subject: Formal Appeal of Claim Denial — Claim Ref XXXX, Policy #YYYY

Dear Claims Appeals Team,

I am formally appealing the denial of Claim Ref XXXX (decision dated DD-MM-YYYY). The basis for my appeal is:

1. [具体不同意点 1，引用 policy schedule 第几页第几条]
2. [具体不同意点 2，附 attending physician statement]
3. [具体不同意点 3]

Supporting documents attached:

• Original claim package (re-attached for reference)
• Physician letter dated DD-MM-YYYY
• Policy schedule excerpts highlighted

Per policy clause X.Y, I request internal review within 30 days as outlined. Should this appeal also be unsuccessful, I will pursue external regulator review per the applicable jurisdiction's process.

Thank you for your attention.

行业公开数据：internal review 阶段的翻案率约 25% 到 40%（5 家主要 insurer 综合，2024 到 2025 公开 industry reports）。提高翻案率的核心是补 medical letter 和 policy schedule 条款引用，不是情绪化陈述。

第二层：外部监管申诉。如果内部审查仍维持拒赔，下一步是该保险公司主管辖区的监管机构。各保险公司主管辖区如下（按 2026-05-11 公开信息）：

外部申诉的时限：英国 FOS 通常要求在 internal review 决定后 6 个月内提交；爱尔兰 FSPO 类似 6 个月；香港 HKIA 通常 12 个月。提交路径全部在各自官网，免费，处理周期 3 到 9 个月。外部审查阶段的翻案率约 15% 到 25%（公开年度报告综合）。

第三层：法律途径。如果外部审查仍不利且金额值得（通常 USD $20,000 以上），下一步是法律咨询。这一层需要专业律师（specializing in insurance law in the relevant jurisdiction），费用 vs 期望回收要算账。多数小额 claim 走不到这一层。

申诉路径有两个非线性技巧：

第一，保留申诉的"政策条款依据"，而不只是情感陈述。多数翻案不是因为 customer 不开心，是因为初次审核员对政策条款理解有歧义，第二审在补材料后给出不同判定。把你的论点结构化为"政策条款 X 第 Y 条规定 Z，本案情况符合 Z，因此应批准"。

第二，找 second medical opinion 作为申诉补充。如果拒赔理由是"治疗非医学必要"，找一位独立的同领域医生（不是治你这次的，也不是保险公司认证的）开一份 second opinion，论述医学必要性。这是 internal review 阶段最有效的补充材料。

申诉过程不是替代法律意见。如果涉及金额超过 USD $50,000 或政策解读有重大分歧，建议直接咨询保险律师。

用 ClaimReadinessChecker 自查

页面上方的 ClaimReadinessChecker 工具帮你把 7 个核心动作过一遍。每个动作对应本文一节，缺失项会给出回扣链接。

7 个动作总结：

1. 拿到完整 policy schedule PDF（详 §"实查保单"）
2. 目标治疗的 ICD-10 编码已在预授权里明确列出（详 §"预授权"）
3. 与保险公司加医院国际部做过三方直付确认电话（详 §"直付现场验证"）
4. 与医院 admin 确认过出院当天能拿到 itemized 中英双语 invoice（详 §"Fapiao 与 itemized"）
5. 知道方案变更时 amended pre-auth 的 24 到 48 小时窗口（详 §"治疗方案变更"）
6. claim deadline 已记入日历（详 §"自付到回国报销"）
7. 跨币种 reimbursement 选项已确认（详 §"自付到回国报销"）

如果工具评分提示 0 到 2 个完成，行前还有 30 到 45 天就够；如果不足 30 天，按时间倒推优先做第 1、2、3、6 项（policy schedule + 预授权 + 直付电话 + deadline 入日历），其他 4 项出院后再补也能赶上 claim 窗口。

我们怎么帮

WellChina 的工作是在你已经有保单、行前到出院后 60 天这段时间里，提供中立的第二意见加中国侧网络与 fapiao 验证加申诉材料协助，让你不必只听经纪人的"应该没问题"，也不必自己学一套保险术语再去和医院 admin 沟通。

具体来说，我们做的事：

• 帮你读完整 policy schedule 加标重点 sub-limits 与 exclusions
• 与你目标医院国际部三方电话验证直付状态加预授权 ICD 对齐
• 协调医院 admin 在出院当天提供 itemized 中英双语 invoice
• 协助整理 claim 包加跨币种换算优化建议
• 首轮拒赔时帮你起草 internal review 申诉信（不代签合同，最终决定权在你）

我们不做 的事：保险经纪（我们没有经纪牌照，不能替你买保单或谈保费）、licensed claims adjuster 服务（最终核赔由保险公司决定）、医疗判断、特定保险公司或律师推荐（建议你联系 licensed broker 或 regulator ombudsman）。

如果你想要相对省心的体验：

• Starter（USD $29）：60 分钟视频会议加 7 项 ClaimReadinessChecker 走查加 policy schedule 重点标注（你发 PDF 我们标 sub-limits / exclusions / waiting periods 重点项）。适合自己能跟进流程但想要专业第二意见做最终检查。
• Navigator（USD $59）：Starter 全部加你目标医院加 1 到 2 家候选保险公司的直付现场验证（三方电话由我们协调加中文邮件代笔）加预授权 ICD 对齐协助。适合复杂治疗加多项预授权加多次诊断的行程。
• Concierge（USD $129 起）：Navigator 全部加出院后 itemized invoice 与 claim 包整理加跨币种换算优化加首轮拒赔申诉信代笔。适合大额 claim 加患者本人难协调多通道。

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Sources cross-verified 2026-05-11: Cigna Global / Bupa Global / AXA Global Healthcare / Allianz Care / Now Health International 公开 policy guidance documents; Pacific Prime State of Health Insurance Report 2025; iPMI Global Annual Reports 2024-2025; UK FOS Insurance Complaints Data 2024; Ireland FSPO Annual Review 2024; Hong Kong IA Complaint Handling Report 2024. Last reviewed 2026-05-11, next review due 2026-08-11.

Affiliate disclosure: WellChina takes no referral commissions from any insurer or broker mentioned in this guide. Plan fees cover our coordination time only. We are not licensed insurance brokers or adjusters; final policy and claim decisions rest with you, your licensed broker, and (where applicable) regulatory ombudsmen.

— WellChina editorial team